На сайте размещена аналитическая статья о важности накопительного принципа формирования пенсии. В расчете использована модель с условиями на сегодняшний день. "Телепорт" № 24 от 16 июня 2010 г., Кирилл Ильин.
Сегодня о пенсии задумывается разве что тот, кто достаточно близко подошел к пенсионному возрасту. От молодежи часто можно услышать, что, мол, до пенсии еще несколько десятков лет, зачем раньше времени голову лишними мыслями забивать?! С другой стороны, уже сейчас молодых людей приучают, что к своей старости необходимо готовиться заранее. Мы попытались разобраться, сколько будет получать молодой специалист нашего времени, когда достигнет пенсионного возраста, и насколько реально сегодня контролировать свою будущую ежемесячную «зарплату по старости».
Методика расчета
Первым же барьером стала методика подсчета выплачиваемой ежемесячной пенсии. Механизм расчета есть, его можно узнать в любом отделении Пенсионного фонда, а также найти в глобальной сети. Однако в «груде» понятий, терминов, индексов и прочего самостоятельно разобраться проблематично, а потому пришлось обратиться к специалистам. Составили воображаемый портрет работника — человек 24 лет с белой зарплатой в 17 тысяч рублей. На своем предприятии он трудится с 2008 года.
— Рассчитать будущую пенсию молодого человека сейчас будет проблематично, потому что пенсия рассчитывается только по выходе на пенсию, — говорит начальник отдела назначения пенсий Отделения Пенсионного фонда по Амурской области Людмила СИНЯГОВСКАЯ. — Во-вторых, за два года накопительная часть пенсии еще очень мала. В-третьих, при расчете учитывается инфляция и применяются всевозможные индексы, которые меняются из года в год, порой по нескольку раз. Также необходимо учитывать и ежегодную доходность той компании, в которую вы инвестируете средства накопительной части.
Все же в амурском Пенсионном фонде нам помогли произвести расчеты. Но с оговоркой, что расчет производился грубо — без индексаций, учета инфляции и изменения законодательства.
20 тысяч — на старость
Предполагаемый возраст выхода на пенсию нашего виртуального работника — 2046 год. Если с момента начала трудовой деятельности его стаж не будет прерываться и зарплата не будет изменяться, то через 38 лет на страховую часть пенсии ему «ляжет» сумма 1,4 миллиона рублей, плюс к этому на накопительную часть пенсии работодатель перечислит 465 тысяч рублей. Сюда еще добавятся взносы, если работник будет участвовать в госпрограмме софинансирования пенсии (в лучшем случае 396 тысяч) и инвестиционный доход, если, к примеру, управляющей компанией будет государственный «Внешэкономбанк», и ее прибыльность составит 5% ежегодно. Тогда при выходе на пенсию на накопительном спецсчете у молодого специалиста будет свыше 2,7 миллиона рублей.
Далее, чтобы определить, какова будет ежемесячная пенсия, то по отдельности нужно поделить страховую и накопительную части пенсии на 228 месяцев (расчетный период дожития после выхода на пенсию в России составляет 19 лет). К полученным результатам еще необходимо не забыть прибавить и фиксированный базовый размер пенсии, который ежегодно устанавливает государство. На сегодняшний день она составляет 2723 рубля.
В итоге наш виртуальный пенсионер будет в месяц довольствоваться почти 21 тысячью рублей. Тут опять же стоит оговориться, что представленные расчеты не учитывают изменения инфляции и ежегодную индексацию пенсий. В таком случае сумма могла быть и выше. Неплохо, правда? Заметим, что введение в результате пенсионной реформы индивидуальных накопительных счетов для населения приведет к тому, что те, кто сегодня младше 42 лет (1967 года рождения), так или иначе будут получать пенсию больше тех, кто старше этого возраста. Хотя у многих еще долго словосочетание «пенсионные накопления» будет ассоциироваться с мелочью в кошельке.
Копить должен каждый
Кстати, с 2011 года законодательство ограничило сумму, с которой платятся обязательные отчисления (26%) в Пенсионный фонд — 415 тыс. руб. в год. Это довольно много, примерно 34-35 тысяч в месяц. Рассчитаем максимально возможную пенсию в этом случае при тех же 38 годах стажа. Но предположим, что при этом человек не будет участвовать в программе софинансирования и не сподобится до того, чтобы управлять своими пенсионными накоплениями, на профессиональном языке пенсионщиков будет «молчуном». При этом допустим самый пессимистичный сценарий — государственная управляющая компания все это время имеет нулевую доходность. В результате получается, что по прошествии 38 лет его пенсия составит почти 21 тысячу рублей. То есть почти столько же, сколько может получить человек с зарплатой в два раза меньше, но который старательно копил на пенсию и управлял этими накоплениями.
Но никто сегодня не может сказать, что будет завтра. Тем не менее, государство оставляет за собой право изменять законодательство и таким образом следит за ситуацией в пенсионном обеспечении. Если каждому гражданину выдавать пенсию в несколько десятков тысяч рублей, то никакого бюджета страны не хватит. К тому же государство заботится еще и о том, чтобы в итоге не было резкого разграничения на богатых и бедных пенсионеров. Ведь как ни крути, те же госслужащие получают зарплату гораздо больше, нежели дворник.
Зарубежная прибавка
Если ваш заработок выше 415 тысяч, то пенсионные страховые взносы свыше этой суммы взиматься не будут. По сути, гражданин в этом случае должен сам определиться, какую сумму он будет откладывать либо инвестировать. Тут, конечно, есть много вариантов, но на одном из них хотелось бы заострить внимание. Речь идет о том, что, помимо государственного Пенсионного фонда и негосударственных компаний, любой гражданин, даже если его зарплата не превышает 415 тысяч в год, может приобрести так называемую накопительную страховую программу за рубежом.
Причем накапливать деньги в заграничных фондах не запрещено российским законодательством. Это будет своего рода прибавка к будущей пенсии. Итак, о чем речь?
Вы покупаете финансовый продукт, вносите определенный первоначальный взнос. Далее пополняете свой счет раз в год. Определяете срок, в течение которого вы будете хранить и преумножать свои накопления. К слову, валюта по выбору. При этом деньги не только хранятся, но и постепенно преумножаются. В зависимости от выбранного продукта ежегодный процент прибыли — от 2 до 5%. Конечно, данные программы особо не отличаются от российских негосударственных пенсионных фондов, но здесь акцент исключительно делается на стабильность.
К примеру, подобную программу предлагает одна из австрийских компаний. Ее надежность определяется работой исключительно в консервативном ключе. За почти 200 лет работы компания ни разу не закрыла двери перед клиентами, пережила две мировые войны, все экономические кризисы и несколько смен валют.
Как нам стало известно, некоторые амурчане уже участвуют в пенсионных зарубежных программах.
Кирилл Ильин, http://teleport2001.ru/news/2010/06/16/4761/
