Ваши деньги
Как увеличить свою пенсионную заначку?
Чтобы от «писем счастья» не хотелось плакать, стоит уже сегодня подумать о своей будущей пенсии. Разумно будет вложить ее накопительную часть в НПФ или УК, где доходность может достигать 27-33 % годовых
C августа более 525 тысяч жителей Томской области начнут получать извещения от Пенсионного фонда России (ПФР) о состоянии индивидуальных лицевых счетов застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования. В народе их называют «письма счастья». В них помимо прочей важной информации, указана выбранная управляющая компания (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который управляет вашими пенсионными накоплениями.
По закону накопительная часть пенсии формируется у граждан 1967 г.р. и моложе. Кроме того, всем без исключения предоставлено право самостоятельного формирования накопительной части пенсии с помощью дополнительных страховых взносов (ДСВ). Определиться с выбором по поводу своей пенсионной заначки граждане, имеющие накопительную часть пенсии должны до 31 декабря. Для этого им необходимо написать в ПФР соответствующее заявление.
Как работают сегодня пенсионные деньги томичей и куда их лучше всего инвестировать?
Кому стоит задумываться о своей будущей пенсии в молодости
На сегодняшний день по-прежнему мало кто из работающих граждан трудоспособного возраста, которым до пенсии еще далеко (люди в возрасте 20-45 лет) заботится о своей будущей пенсии. Между тем, стоит хотя бы знать механизм ее начисления и представлять, какой доход вас ожидает в пенсионном возрасте.
«Итоги «ВТ» продолжают помогать жителям Томской области разбираться с вопросом: куда лучше вложить свою накопительную части пенсии, которая формируется за счет страховых взносов, уплачиваемых в ПФР работодателями. Вариантов у будущих пенсионеров несколько: инвестировать средства в частные УК, НПФ или оставить их в Пенсионном фонде в управлении государственной УК Внешэкономбанк (ГУК ВЭБ).
Напомним, что ключевым моментом пенсионной реформы 2002 года стал переход пенсионной системы на страховые принципы. Право на пенсию и ее размер напрямую стал зависеть от уплачиваемых страховых взносов. Будущая пенсия работающих граждан сейчас состоит из двух частей: страховой и накопительной. Рассмотрим каждую из них
Как приумножить свою будущую пенсию?
Страховая часть формируется из взносов, которые работодатель отчислил в ПФР за своих работников, зарегистрированных в системе обязательного пенсионного страхования. С 2011 года на страховую часть пенсии работодатель платит 20 % от официальной зарплаты. Под «официальной» подразумевается та, которая проходит по документам, а не та, что реально выплачивается на руки. Таким образом, чем выше официальный заработок, тем больше отчислений в ПФР перечисляет ваш работодатель на ваш индивидуальный лицевой счет, тем больше будет ваша будущая пенсия.
Взносы, перечисленные на страховую часть, фиксируются в общей части лицевого счета человека, ежегодно индексируются, и в будущем, при назначении пенсии участвуют в расчете пенсионного капитала, а сейчас идут на выплату пенсий сегодняшним пенсионерам.
С 2010 года в состав страховой части входит фиксированный базовый размер. Сейчас фиксированный базовый размер пенсии по старости составляет 2 973 руб.
На накопительную часть пенсии с 2011 года работодатель платит 6 % от зарплаты. Однако если вы родились в 1966 году или позже, то все 26% с фонда оплаты труда идут на вашу страховую часть. Т.е. накопительная часть должна интересовать работающую молодежь и работников среднего возраста 1967 года рождения и моложе. Взносы на накопительную часть не идут на выплаты текущих пенсий, а аккумулируются в специальной части индивидуального лицевого счета. Накопительная часть рассчитывается так же как и страховая. Способ увеличения накопительной части трудовой пенсии гражданин определяет самостоятельно, выбрав 1 из 3-х вариантов:
- отдать на управление в частную УК,
- отдать в негосударственный пенсионный фонд,
- если вы не выбрали УК или НПФ, то ваши пенсионные накопления автоматически остаются в доверительном управлении ГУК ВЭБ.
Когда от «писем счастья» хочется плакать
В августе более 500 тысяч томичей получат «письмо счастья», которым Пенсионный фонд извещает о том, сколько денег накопилось на вашем личном счете на страховой и накопительной части, как успешно растет ваша будущая пенсия.
- И вот тут-то чаще всего и выясняется, что это скорее «письмо несчастья». Смотришь на цифры, и хочется плакать – суммы накоплений зачастую мизерные, - говорит глава отделения Пенсионного фонда РФ по Томской области Дмитрий Мальцев. - А все потому, что почти 90 % населения Томской области являются «молчунами», то есть людьми, которые никак не распоряжаются своими пенсионными накоплениями – никуда не инвестируют их.
В этом случае деньги по умолчанию хранятся во Внешэкономбанке. А там далеко не самые выгодные условия. Например, по итогам прошлого года инфляция составила 8,8 %. ГУК ВЭБ обеспечила доходность 6,9 % годовых по расширенному инвестиционному портфелю. Получается, что накопления граждан, по сути, уменьшились на 1,9%. При этом у некоторых других компаний доходность была значительно выше (например, НПФ «Европейский пенсионный фонд» – 27,1 %, УК «Мономах» – 32,4 %), а значит, пенсионные накопления выросли на 20 % и выше.
Рискуете, но только доходностью
Человек должен сам определиться: либо свои деньги он доверит государству, пусть это не слишком прибыльно, но как-то спокойнее за их сохранность. Либо он инвестирует накопительную часть пенсии в негосударственную компанию в расчете получить весомый процент.
- Но все же - это риск, - добавляет Дмитрий Мальцев. - Поскольку размер вашей прибыли зависит от того, насколько эффективно сработает НПФ или УК. Сегодня можно получить много, а завтра – мало.
Хотя при этом нужно понимать, что НПФ - это не общество с ограниченной ответственностью, у которого уставной капитал 10 тысяч рублей. Чтобы открыть НПФ необходимо минимум 300 миллионов рублей. Только с таким минимальным уставным фондом компания может гарантировать безопасность, сохранность накоплений своим клиентам. Поэтому единственное, чем вы рискуете, вкладывая деньги в НПФ – это доходностью.
Поэтому при выборе НПФ эксперты, учитывая долгосрочный характер пенсионных денег, советуют принимать в расчет не текущую, а накопленную доходность фонда. «Поскольку пенсионные средства выплачиваются только при наступлении пенсионного возраста, результаты их инвестирования нужно рассматривать за несколько лет. Тогда будет видна реальная картина», - советует директор одного из филиалов НПФ «Норильский никель» Виталий Ганцев.
Обгоняя инфляцию и государственного управляющего
Итак, можно доверить свою накопительную часть негосударственному пенсионному фонду или частной управляющей компании. При таких вложениях риски увеличиваются, но и прибыль получается более высокой.
Вот один из примеров, который приводится в СМИ. Допустим, вы родились в 1974 г., накопили 300 тыс. рублей на страховой и 75 тыс. рублей на накопительной части, сейчас ваша зарплата составляет 25 тыс. рублей, и будет она расти на 10% ежегодно. Если накопления продолжат храниться в ВЭБе с его доходностью, ваша пенсия, в конце концов, составит 10 228 рублей. Доверив деньги УК или НПФ со средней доходностью 16%, ваша пенсия (согласно закону о трудовых пенсиях) будет равна 17 212 рублей. Т.е. речь идет о сумме более 1,5 млн рублей – столько «стоит» решение о переводе накопительной части пенсии в частную УК или НПФ.
По мнению экспертов, такой выбор очевиден. Негосударственные фонды на протяжении нескольких лет показывают доходность, превышающую доходность ГУК ВЭБ и годовой уровень инфляции. По данным Национальной ассоциации пенсионных фондов, средняя доходность НПФ по пенсионным накоплениям за 2005-2009 годы составила 94,6 % против 31,2 % у государственного ВЭБа и суммарного роста инфляции на 67,7 %.
Помогут ли фонды и «управы» накопить на обеспеченную старость?
Еще ярче результаты работы негосударственных фондов можно отследить на примере отдельных НПФ. Так, в течение последних двух лет НПФ «Европейский пенсионный фонд» увеличил пенсионные накопления своих клиентов более чем в 1,5 раза, что является одним из лучших показателей на рынке. Накопленная доходность НПФ «Лукойл-Гарант» за 2005-2009 годы составила почти 70%. По этому показателю фонд опережает Пенсионный фонд РФ более чем в 2 раза. НПФ «СтальФонд» за 6 лет приумножила средства пенсионных накоплений своих клиентов на 73,7%.
Так что с задачей сохранения средств клиентов от обесценивания на длительном промежутке времени ведущие негосударственные фонды справляются достаточно успешно.
Что касается 52 УК, работающих сегодня на рынке, то их средняя доходность в 2010 году составила 16 %. При этом ни одна УК не показала убытки по инвестированию накоплений. Максимальную доходность продемонстрировала УК «Мономах» – 32,4%, минимальную - УК «Вика» - 5,8%.
А вот если брать среднесрочный период, то здесь картина выглядит уже не столь радужной. За последние 3 года 13 из 52 УК показали убыток инвестирования пенсионных накоплений. Худший результат доходности показала УК «Металлинвесттраст» с убытком 12,6%. Остальные 39 УК показали за 3 года прибыль, хотя и разной степени величины. Лидером стала УК «Открытие», результат которой по итогам трех лет - 18,2% годовых, на втором месте УК МДМ с результатом 18,4%.
Где лучше хранить пенсионную «кубышку»
Статистика свидетельствует, что с каждым годом все больше число россиян и томичей принимают решение о том, чтобы формировать накопительную часть пенсии в НПФ или УК (см. статью «Молчунов» среди томичей становится меньше» в прошлом номере «Итогов ВТ» за 29.07.2011).
- Граждане начинают осознанно подходить к вопросу увеличения будущей пенсии, оценивая реальные преимущества НПФ - прежде всего высокий уровень доходности и более удобное клиентское обслуживание», – говорит исполнительный директор НПФ «Кит Финанс» Антон Шпилев.
Как пояснила заместитель управляющего Отделением ПФР по Томской области Елена Тазидинова, ГУК ВЭБ инвестирует средства в основном в государственные ценные бумаги, тогда как НПФ – в акции и облигации ведущих российских компаний высшей категории надежности, банковские депозиты и некоторые другие финансовые инструменты в соответствии с законодательством. «Поэтому доходность НПФ в средне- и долгосрочной перспективе, безусловно, будет выше».
О будущей пенсии лучше не «молчать»
Тем не менее, и сегодня 87,5 % жителей Томской области, имеющих накопительную часть пенсии, ни разу не воспользовались правом выбора УК или НПФ. «Молчуны» по-прежнему доверяют свои пенсионные деньги государству в лице ГУК Внешэкономбанк. Даже не смотря на то, что на протяжении всех последних лет ВЭБ показывает доходность ниже уровне инфляции, значительно уступая по этому показателю наиболее успешным частным УК и НПФ. По мнению экспертов, здесь сказываются некоторые стереотипы мышления (доверие государству, осторожное отношение к частнику) и явный недостаток информации, слабое информирование населения.
- Зачем приходят «письма счастья? Чтобы люди представляли, к чему быть готовыми в будущем, и понимали, что размер их пенсии зависит только от них самих, - рассуждает управляющий региональным отделением ПФР Дмитрий Мальцев. - Государство дает возможность своими пенсионными сбережениями управлять. Поэтому думать о своем благополучии нужно смолоду.
Анализируя доходность разных компаний, их надежность, можно принять взвешенное решение о том, кому доверить свои пенсионные накопления. Если по каким либо причинам выбранная УК или НПФ вас не устраивает, то свой выбор можно изменить, подав до 31 декабря соответствующее заявление в Пенсионный фонд России и заключить соглашение с другим НПФ.
Что касается критериев выбора УК либо НПФ, то эксперты советуют обращать внимание на следующие параметры: возраст компании, размер собственного капитала, объем средств в управлении, доходность за последний год, доходность за несколько лет,
программа инвестирования. У томичей, еще не определившихся с выбором, есть в запасе почти 5 месяцев.
Владимир ПОГУДИН
Продолжение темы – в следующем номере «Итогов ВТ»
добойка
Какие УК и НПФ предпочитают томичи?
На сегодняшний день по обязательному пенсионному страхованию работают 118 НПФ, 54 частных УК и 1 государственная УК - ВЭБ.
На территории Томской области действуют около 20 представительств, филиалов, дополнительных офисов и подразделений негосударственных пенсионных фондов. Самые крупные из них - НПФ «Электроэнергетики», НПФ «Норильский никель», НПФ «Регионфонд», НПФ «Лукойл - Гарант», НПФ «Промагрофонд», НПФ «Согласие», НПФ «РГС».
По данным областного отделения ПФР, по итогам 2009-2010 годов томичи отдали предпочтения следующим УК: «Внешэкономбанк», «Тринфико», «Тройка Диалог», «Уралсиб», «Управление Капиталом». Среди региональных филиалов НПФ жители области чаще всего выбирали «Норильский никель», «Электроэнергетики», «Промрегионсвязь», «Сбербанк».
добойка 2
Где узнать о состоянии вашей пенсионной «кубышки»?
УК и НПФ ежегодно отчитываются о доходности инвестирования средств своих клиентов. Эта информация представлена на сайтах компаний и фондов, а также на сайте Пенсионного фонда РФ (www.pfrf.ru).
Информация о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений УК, которую вы выбрали, указывается в извещении о состоянии специальной части вашего индивидуального лицевого счета, которое ежегодно рассылает ПФР.
Информация о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений НПФ, который вы выбрали, указывается в извещении, которое ежегодно должен направлять НПФ. Фонды работают с каждым гражданином персонально: берут на себя обязанности по ведению индивидуального пенсионного счета, извещают о состоянии этого счета, оказывают консультации.
Кроме того, ознакомиться с информацией о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений управляющих компаний можно на интернет-сайтах УК; в территориальных органах ПФР; на сайте ПФР. Отчетность негосударственных пенсионных фондов можно найти на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам;
на сайтах НПФ; из отчетности, публикуемой в СМИ.
добойка 3
Как сделать выбор?
Выбрать способ формирования пенсионных накоплений на будущий год можно 3-мя путями.
1. Подать лично заявление в территориальный орган ПФР по месту жительства,
2. Подать лично заявление в организацию, с которой ПФР заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей.
В Томской области это следующие организации: ТФ НПФ «Согласие», ТФ НПФ «Электроэнергетики», ТРО НПФ «Норильский никель», ТФ НПФ «Лукойл-гарант», ТФ НПФ «РГС», ТФ НПФ «Промагрофонд», ТО № 8616 Сбербанка России ОАО, ОАО «Банк Уралсиб», ЗАО «Сибкабель».
3. Подать заявление по почте или с курьером. При этом удостоверение личности и проверка подлинности подписи гражданина осуществляются нотариусом.
В своем заявлении граждане должны указать выбранную УК (ее инвестиционный портфель) или НПФ.
добойка 4
УК: среднегодовая доходность пенсионных накоплений
(на 1.01. 2011)
1. Универ Менеджмент - 17,44 %
2. Открытие - 15,71 %
3. Тринфико Долгосрочного роста - 13,67 %
4. Портфельные инвестиции - 13,3 %
5. Мономах - 12,9 %
6. Ермак - 12,51 %
7. Агана Сбалансированный - 12,13 %
8. Тройка Диалог - 11,99 %
9. Метрополь - 11,09 %
10. Уралсиб - Управление капиталом - 10,99 %
НПФ: объем пенсионных накоплений в управлении
(на 1.04.2011)
1. Благосостояние– 41 086,68 млн руб.
2. Лукой-Гарант – 38 181,54 млн руб.
3. Норильский никель– 20 904,74 млн руб.
4. Электроэнергетики – 16 353,75 млн руб.
5. Газфонд – 16 105,77 млн руб.
6. Большой Пенсионный Фонд – 9 953,3 млн руб.
7. Промагрофонд– 8 720,95 млн руб.
8. Стальфонд– 7 139,38 млн руб.
9. Ренессанс жизнь и пенсии – 7 068,99 млн руб.
10. Сбербанк – 6 687,1 млн руб.
